Del acceso al uso: cinco aprendizajes desde la educación financiera

Cada vez son más los peruanos que acceden a los productos y servicios del sistema financiero. Según el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), a diciembre de 2023, el 57,9 % de la población mayor de edad tiene una cuenta en el sistema financiero; 15.5 pp más que en comparación con el mismo período de 2019. Asimismo, de acuerdo al Índice de Inclusión Financiera de Credicorp, desde el 2021 Perú viene avanzando notablemente en términos del acceso de las personas a los productos y servicios del sistema financiero, lo cual es un habilitador de progreso al contribuir a la reducción de la pobreza y a la igualdad de oportunidades.

Sin embargo, la inclusión va más allá de tener una cuenta de ahorros. El reto hoy se centra en la frecuencia, intensidad y permanencia con la que las personas usan los productos y servicios financieros. En corto, la cotidianeidad con la que un individuo emplea el sistema financiero formal para ahorrar, recibir ingresos, realizar transferencias o pagar servicios. Este uso frecuente, intenso y permanente les ahorra tiempo y les da seguridad a las personas al mismo tiempo que les permite construir una ‘huella financiera’ que, en una economía predominantemente informal como la nuestra, es la clave para acceder a más productos y a mejores condiciones.

«El reto hoy se centra en la frecuencia, intensidad y permanencia con la que las personas usan los productos y servicios financieros».

¿Cómo puede la educación potenciar el uso de los productos y servicios financieros y contribuir a una inclusión financiera más sostenible? De la experiencia de trabajo de Aprenda con las empresas del sistema financiero, hemos recogido cinco aprendizajes:

1. La Educación Financiera (EF) debe ser un esfuerzo integrado al negocio. Riesgos, marketing, negocios, segmentos y sostenibilidad: hoy el diseño de las acciones de EF debe ser colaborativo y enfocarse en resolver los dolores de los clientes y del negocio por igual.
2. Diferenciar acciones y mediciones. Los programas de EF se han diversificado y hoy implementan acciones de comunicación (campañas en medios masivos, activaciones, miniseries, blogs), capacitación y asesoría. Es clave diferenciar el impacto de cada tipo de acción y entender cómo se relacionan con los indicadores del negocio. Por ejemplo: qué acciones mejoraron el índice reputacional y cuáles incidieron en la baja de la morosidad (créditos) o de la siniestralidad (seguros).
3. Segmentar en base a data. Para promover la frecuencia, intensidad y un mejor uso de los productos y servicios financieros, los programas de EF deben analizar estadísticamente la data disponible de los clientes, crear segmentos y diseñar estrategias diferenciadas. La creación de grupos control y el seguimiento a los clientes participantes permitirá, además, tener trazabilidad sobre los efectos positivos derivados de las acciones implementadas.
4. La EF debe enfocarse en el cambio de comportamiento. Cambiar un comportamiento toma tiempo; por ello, las acciones de EF deben pasar de iniciativas puntuales a intervenciones que, en períodos no menores a 3 meses, contribuyan a cambiar un comportamiento: incrementar el saldo de una cuenta de ahorros, usar canales digitales en vez de físicos, pasar un chequeo médico preventivo anual, etc.
5. Solo lo digital permitirá la escalabilidad. El uso masivo de WhatsApp abrió una gran puerta para los programas de EF. Actualmente ya se envían mensajes educativos sobre el uso de productos y miles de personas llevan cursos cortos a través de WhatsApp cada semana. La combinación de SMS y correos electrónicos también está siendo útil para comunicarse con algunos segmentos de clientes. El futuro de la EF será digital.

Queda aún mucho camino por recorrer. Sin embargo, es alentador ver a muchos equipos retarse constantemente para lograr que cada vez más peruanos accedan a mejores oportunidades siendo parte de nuestro sistema financiero formal.