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“El Perú ha presentado importantes avances en el proceso de inclusión financiera”

Juan Carlos Chong Chong, jefe del Departamento de Educación e Inclusión Financiera de la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS), cuenta que varias iniciativas se han desplegado desde la institución para coadyuvar a generar una inclusión financiera que beneficie a todos los peruanos. Algunos resultados evidencian el potencial impacto de la mano con otras entidades. 

Por Renzo Rojas
rrojas@stakeholders.com.pe

¿Cómo considera que el país viene avanzando en educación e inclusión financiera a lo largo del territorio nacional? 

En la última década, el Perú ha presentado importantes avances en el proceso de inclusión financiera. A junio de 2022, las entidades del sistema financiero registraron 356 mil puntos de atención en todo el país, cifra superior en 218 mil con respecto a los puntos de atención registrados a junio de 2017. Este importante cambio es explicado principalmente por el aumento de cajeros corresponsales, los cuales alcanzaron la cifra de 322 mil a junio de 2022. De esta manera, el 89% de distritos en el país registraron al menos un punto de atención del sistema financiero, alcanzando al 99% de la población. 

¿Cuál es el estado respecto a operaciones como en banca digital y otras? 

Asimismo, el número de personas con cuentas en el sistema financiero ha venido creciendo de manera sostenida. De acuerdo con Global Findex del Banco Mundial, el porcentaje de adultos con cuenta en el sistema financiero creció de 29% en el año 2014 a 57% en el año 2021. Asimismo, se viene observando un incremento en el número de deudores; a junio de 2022 se registraron 7,386 mil deudores, cifra superior en 13% al número de deudores registrados en año 2017. Cabe señalar que, el incremento en la cartera de deudores se vio afectado en los años 2020 y 2021 como consecuencia de la pandemia del Covid-19; sin embargo, durante el último año, se observó una recuperación en el número de deudores, registrando un crecimiento en 7%. 

Por otro lado, siguiendo la tendencia internacional de mayor digitalización, de acuerdo con cifras del BCRP, se viene observando un incremento en el número de operaciones en banca digital, pasando de 13 millones en junio de 2017 a 159 millones de operaciones en junio de 2022. Esto último acompañado de una mayor tenencia y uso de billeteras móviles. 

¿Qué cifras se presentan desde un enfoque de género y zona geográfica en el marco de inclusión financiera? 

De acuerdo con el Global Findex 2021, aún persisten brechas en tenencia de cuentas por ámbito geográfico (50% rural y 60% urbano) y por género (53% mujeres y 62% hombres). Asimismo, solo el 44% de mujeres realizó o recibió pagos digitales (frente al 54% de los hombres), y únicamente el 42% de la población rural efectuó o recibió pagos digitales (frente al 52% de la población urbana). 

¿Cuáles son las posibles causas en el país de estas brechas que se presentan? 

Al respecto, es importante señalar que las brechas de género son resultado de las diferencias estructurales existentes entre los hombres y las mujeres en el país, vinculadas, entre otros, a la segmentación del trabajo, el nivel de ingreso, la educación y los roles de género establecidos en la sociedad1 . Asimismo, las brechas por ámbito geográfico están asociadas a la mayor incidencia de pobreza monetaria en el sector rural (40%) frente al urbano (22%). A su vez, los problemas de conectividad y el limitado acceso a internet en zonas rurales restringen su proceso de inclusión financiera (69% de hogares con acceso a internet en el ámbito rural vs 95% de hogares con acceso en Lima Metropolitana al 2021). 

¿Cuál es el compromiso que asume desde su función la SBS con la educación e inclusión financiera? 

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP incorpora en su visión, misión y objetivos estratégicos institucionales el contribuir con la inclusión financiera en el Perú, a fin de colaborar con el bienestar de la población y el desarrollo del país. Es así como, desde hace más de dos décadas, la SBS ha venido implementando una serie de medidas y acciones basadas en evidencia, orientadas a mejorar el alcance y profundidad del sistema financiero, así como el empoderamiento de la población.

Justamente, ¿con qué programas cuentan desde la SBS para abordar este contexto mediante la educación financiera? 

La SBS cuenta con tres Programas pilares de Educación Financiera: el Programa Finanzas en el Cole (FEC), el Programa Finanzas para Ti (FPT) y la Semana Mundial del Ahorro (SMA). El FEC tiene el objetivo de desarrollar competencias y capacidades en los estudiantes -a través de sus docentes- de nivel de educación primaria y secundaria, para que puedan gestionar adecuadamente sus recursos y en el futuro, puedan tomar decisiones informadas al momento de organizar sus finanzas y contratar algún producto y/o servicio financiero.

Un compromiso a futuro también es el trabajo que se desarrolla a través del Comité de Inclusión Financiera (CMIF) para Mujeres en el marco de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF).

¿Cómo manejan el FPT para trabajar con distintos grupos de edad? 

El FPT es un programa de charlas de educación financiera que tiene como objetivo principal que las personas aprendan a mejorar sus conocimientos, establecer hábitos financieros saludables y promover un cambio en su comportamiento, buscando que conozcan sobre cómo afectan sus decisiones financieras a su calidad de vida presente, futura y el de su entorno familiar. El criterio de segmentación del FPT es etario (necesidades de educación financiera en las diferentes etapas de la vida), dirigido para los jóvenes, adultos, adultos mayores, mujeres, microempresarios y población vulnerable. 

La SMA es una campaña anual a nivel mundial para crear conciencia financiera a niños y jóvenes. Es una actividad promovida por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) desde el año 2021 y por la Child and Youth Finance International (CYFI) entre los años 2013 y 2019. 

Han previsto un programa de educación financiera intercultural anteriormente. ¿En qué consistió y a qué apuntó? 

Desde el año 2017 y hasta el año 2019, como parte del FPT, se desarrolló el Programa de Educación Financiera Cultural (PEFI), dirigido a mujeres socias de comedores populares para que manejen adecuadamente sus recursos financieros y puedan lograr sus metas de ahorro. El PEFI se desarrolló en 11 regiones del Perú, en articulación con el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS). Se implementó el enfoque intercultural debido a su alcance en varias regiones. 

Es decir, ¿tomaron en cuenta las particularidades que pueden presentar cada grupo con los que trabajaban? 

En el desarrollo del PEFI se tomaron las características culturales particulares de los grupos de población de las localidades en donde se intervino, se utilizó el uso de casuística y lenguaje local. Por ejemplo, se narraron casos de éxito de mujeres empresarias de cada región, mujeres que las socias consideraban como modelos a seguir. Al emplear casuística relacionada a productos locales, artistas populares, y su contexto, las socias sintieron la valorización de sus costumbres. Esta intervención se detuvo debido a la pandemia, porque la virtualidad se alejaba de la metodología planteada para el programa. A futuro, se tiene previsto continuar con este tipo de intervenciones y replicarlas con otro tipo de beneficiarios. 

¿En qué otras iniciativas se han embarcado para favorecer a poblaciones que necesitan beneficiarse del sistema financiero? 

Por otro lado, se ha venido trabajando otras iniciativas junto al MIDIS, con el fin de alcanzar a población de diversas regiones del país. Una de las más resaltantes es el Curso de Inclusión y Educación Financiera que se ha brindado durante el 2021 y 2022 en el marco del Premio Sello Municipal, por el cual más de 5 mil funcionarios se han capacitado en estos temas para luego transmitirlos a los ciudadanos en cada una de sus zonas de influencia. 

Finalmente, un compromiso a futuro también es el trabajo que se desarrolla a través del Comité de Inclusión Financiera (CMIF) para Mujeres en el marco de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), que busca articular nuevas iniciativas, considerando el enfoque de género e intercultural. Así, en el 2022 se ha trabajado un proyecto denominado “Educación Financiera para Todas” dirigido a gestores del sector público que tienen a su cargo actividades de capacitación para mujeres en diversas regiones del país.

Durante 2022, la FPT benefició a 34,350 personas en 19 regiones del país, mientras que la SMA alcanzó a capacitar de manera directa a 256,140 niños y jóvenes (hasta 30 años).

¿Qué importante es establecer alianzas estratégicas con otras organizaciones del Estado o privadas para potenciar cada una de las iniciativas trabajadas? 

Es muy importante crear alianzas estratégicas con organizaciones públicas y privadas para potenciar las iniciativas de educación financiera trabajadas. Sobre este punto, el Estado peruano desde hace una década asumió el compromiso internacional de priorizar la inclusión financiera en la agenda nacional. En el año 2014 se creó la CMIF[1], como órgano de coordinación, concertación y participación de los sectores públicos y privados, con el principal objetivo de diseñar e implementar la primera Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) aprobada en el año 2015. 

Es fundamental la educación financiera desde la etapa escolar. ¿Cuáles son algunos de los resultados que han logrado aquí? 

Con FEC, desde su creación en el año 2007, se ha capacitado a más de 23 mil docentes en todas las regiones del Perú, alcanzando a través de estos a más de 1.5 millón de estudiantes de primaria y secundaria. En el año 2022, se llegó a capacitar a 1,926 docentes a nivel nacional a través de 18 programas, beneficiando indirectamente a 141,574 estudiantes. 

Entre otros reconocimientos, en el año 2022, el programa fue reconocido con el Premio Money Awareness and Inclusion Awards (The MAIAs), en la categoría “Mejor organización sin fines de lucro para la educación de adultos”, entre más de 150 iniciativas; además, fue certificado como Buena Práctica en Gestión Pública en los años 2016 y 2022 por el Colectivo Ciudadanos al Día, quedando Finalista en la categoría Educación en ambas oportunidades.