COVID-19

La Sostenibilidad en el Sistema Bancario Peruano y la crisis del COVID-19

Sergio Urday, jefe de Estudio Económicos de la Asociación de Bancos (ASBANC),  ofrece una visión integral sobre cómo el sistema bancario se ha estado manejando en los últimos años y, sobre todo, en medio de la coyuntura del coronavirus, en miras de consolidar una sostenibilidad integral.

POR ALONSO ARIAS LOAYZA
aarias@stakeholders.com.pe

 

En estos tiempos de crisis por la pandemia del COVID-19, la relación entre banca y sostenibilidad no ha hecho sino incrementar la notoriedad sobre su relevancia en la conciencia colectiva.

Sergio Urday, jefe de Estudio Económicos de la Asociación de Bancos (ASBANC), señala que ante la crisis por el coronavirus, la banca ha venido reprogramando créditos con bastante proactividad y dinamismo.

Indica que el esquema de reprogramaciones prospectivas (reprogramar antes de que el cliente comunique al banco tener problemas de pago) ya estaba considerado en la normativa vigente (a partir del último Fenómeno de El Niño – FEN de 2017). Este facultaba a las empresas del sistema financiero a reprogramar de oficio (de manera unilateral) los créditos, sin necesidad de contar con la conformidad del cliente y sin que ello signifique un deterioro en su calidad crediticia.

Urbay comenta que ahora, para proceder con dicha reprogramación, se debe cumplir los siguientes requisitos: primero, que el crédito se encuentre sin atrasos a la fecha de la declaración de emergencia; después, que el plazo total del crédito no se extienda por más de seis meses del plazo original, y, por último, que la entidad realice un análisis de impacto previo a nivel de portafolio.

Afirma que, en este nuevo contexto, la banca propuso al supervisor poder hacer reprogramaciones masivas, además de incluir a aquellos deudores que pudieran tener hasta un mes de atraso en el momento de la declaratoria de emergencia nacional, considerando que tales deudores eran justamente los que más problemas tendrían con el pago de sus obligaciones.

Al 03 de abril, los veintiún asociados de ASBANC que otorgan créditos directos habían reprogramado más de 2.5 millones de créditos por un monto total de S/ 40.6 mil millones, y estas operaciones se han continuado brindando, inclusive considerando el no cobro de intereses adicionales por los períodos de gracia.

 

RETIRO DE AFP: ¿MEDIDA ESTRATÉGICA Y SOSTENIBLE?

El vocero de ASBANC menciona que en la asociación están de acuerdo con las medidas aprobadas por el Ejecutivo para garantizar que la población cuente con recursos adicionales para enfrentar esta crisis; sin embargo, debe tenerse mucho cuidado con propuestas que apunten a un retiro masivo de fondos de las AFP.

Sobre este punto, explica que las reformas al sistema privado de pensiones deben hacerse de forma técnica y asegurando su sostenibilidad, además de la sostenibilidad del mercado de capitales peruano. ASBANC sostiene que las AFP son inversionistas institucionales, y por ende tienen fondos importantes invertidos en sectores estratégicos del país. Un retiro masivo de fondos impactaría negativamente en los sectores donde actualmente están invertidos estos fondos, con consecuencias negativas para todo el país (tanto para el Estado como para el sector privado).

El especialista subraya que éste no es el caso del retiro ya dispuesto por el Ejecutivo, de hasta S/ 2,000 de parte de trabajadores que no han recibido aportes a su fondo de pensión en los últimos seis meses. Además afirma que este retiro es enfocado a un segmento de mayor vulnerabilidad.

Comenta que para la disposición y uso de estos fondos, la banca viene procurando y fomentando el uso de canales no presenciales, con el fin de evitar que se realicen retiros en agencias de forma presencial. El retiro en agencias, solo debiera darse en casos en  que los beneficiarios que lo decidan realizar, no cuenten con productos pasivos (cuentas de depósitos). Para estos casos, el sector bancario y en general todo el sistema financiero debe poner a disposición toda su infraestructura de puntos de atención para descongestionar los retiros y evitar las concentraciones de personas.

 

EL ROL DIRECTO EN LA ECONOMÍA

Según un informe de ASBANC SEMANAL, en el año 2019 Perú cerró con un cambio de 3.32 soles por dólar, siendo el sol una de las monedas más estables del mundo, con registro de volatilidad similar a la del euro en los últimos dos años.

Urbay resalta que, para lograr esta estabilidad, la banca ha tenido que acompañar este crecimiento, dinamizándolo desde su rol como intermediadora de recursos entre agentes superavitarios y deficitarios, es decir, canalizar el ahorro seguro de muchos pequeños ahorristas hacia muchos demandantes de fondos.

Por otro lado, indica que los bancos han aportado también a la estabilidad económica del país por medio de una adecuada gestión de riesgos y de una entrega de créditos que fue muy dinámica. Finalmente, según la información proporcionada por el Jefe de Estudios Económicos de ASBANC, la banca es un sector que cuenta con una regulación y supervisión muy en línea con estándares internacionales, la que ha permitido asegurar estabilidad y sostenibilidad.

Señala que dicha regulación se concentra en tres elementos: el esquema de provisiones, los requerimientos de liquidez y la supervisión de la gestión de riesgos. Menciona que la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS) se ha encargado de monitorear los elementos descritos con un éxito apreciable y se debe principalmente a la eficacia en la supervisión y fortaleza de su marco institucional.

Asimismo, dice que la injerencia del Banco Central de Reserva del Perú ha sido importante ya que no solo ha demostrado capacidad para regir la política monetaria sino también responsabilidad para acumular y gestionar recursos con el propósito de mejorar su capacidad de reacción ante eventos contingentes.

 

LA INCLUSIÓN FINANCIERA

En cuanto al tema de la inclusión financiera, éste ha ido en constante aumento en los últimos años. Al respecto, Urday indica que, según datos de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), la cantidad de  peruanos que contaban con algún producto en alguna entidad financiera formal (no sólo banca) llegó a más de 9.9 millones de personas en el tercer trimestre de 2019, lo que representó más del 40% de la población adulta del país, cifra que se compara con sólo 7.7 millones de personas (34%) en similar periodo de 2015.

Para el vocero de ASBANC, este desempeño resulta bastante favorable, debido a que sigue habiendo un considerable margen para la innovación, el mayor desarrollo de nuevos mercados, y niveles más altos de cobertura con uso de servicios financieros.

En contraste, el especialista también señala que, según la ENAHO, las principales razones por las que un individuo no tiene ninguna cuenta o tarjeta  en una entidad del sistema financiero son las siguientes: no contar con ingresos suficientes para tener una cuenta (más del 60% de los casos), seguida de lejos por los que no les interesa o que no las necesita (cerca de un 28%),  mientras que sólo un 4% señala que tiene desconfianza en el sistema financiero.

Entonces, afirma que es necesario que las entidades financieras se acerquen mejor a sus potenciales clientes, poniendo en valor los atributos del ahorro formal, como son la obtención de rentabilidad, la seguridad de tener sus fondos en una entidad del sistema financiero que además cuente con la cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos, y la elevada disponibilidad de su dinero, ya que puede hacer uso de ella en una amplia red de canales de atención a disposición del público.

Por otro lado, agrega que existe también una tarea pendiente para el Estado, que consiste en promover ampliamente la educación financiera en la población, procurar incentivos para reducir la informalidad y trabajar de forma clara para reducir la pobreza en todo el territorio nacional.

 

LUCHA CONTRA LA CORRUPCIÓN

Según la información proporcionada por el vocero de ASBANC, el sistema financiero en general tiene incorporado la Prevención del Lavado de Activos y lucha contra el Financiamiento al Terrorismo (PLAFT) desde hace más de dos décadas.

Dicho sistema tiene por objetivo prevenir y evitar que el dinero obtenido de actividades ilícitas ingrese al sistema formal a través de los distintos canales del sistema financiero. Asimismo, en el PLAFT se han incorporado los delitos de colusión, cohecho y tráfico de influencias, establecidos en la Ley que regula la responsabilidad administrativa de las personas jurídicas. Finalmente, todas las entidades del sistema financiero cuentan con Códigos de Ética y Conducta que regulan los temas de integridad, regalos y atenciones, conflictos de interés y protocolos para el relacionamiento tanto con funcionarios del sector público, así como del sector privado.

 

SOSTENIBILIDAD INTEGRAL

La banca es consciente de que su rol va mucho más allá del monitoreo del riesgo de crédito de sus operaciones, pues entiende que los proyectos que financia también tienen repercusiones en el ámbito social y en el medio ambiente.

Así, viene implementando y desarrollando protocolos para un adecuado monitoreo de riesgos socios ambientales, además de una promoción de productos financieros verdes. El jefe de Estudio Económicos de ASBANC cita el ejemplo del programa de crédito “Mi Vivienda Verde” como la muestra más clara de finanzas verdes en nuestro país, es decir, de productos de crédito que ofrecen facilidades y ventajas en base a los estándares de sostenibilidad garantizados. En este caso, son los desarrolladores inmobiliarios los que trabajan en base a estos estándares, pues por un lado acceden a financiamiento más barato para la construcción, y saben que atraerán una mayor demanda por las facilidades que se da también para los créditos hipotecarios de sus compradores.

Puntualiza que mientras mayor sea el cumplimiento de estándares de sostenibilidad de parte de la banca y del sector financiero en general, mayor será el impacto de la actividad crediticia en el desarrollo a largo plazo del país.