“La brecha entre el acceso y la utilización del sistema financiero en Perú se está cerrando”

¿Qué visión tienen desde el Banco Mundial acerca de que la inclusión financiera impulsa el desarrollo sostenible de una nación?

La inclusión financiera coincide plenamente con la visión del Banco Mundial de reducir la pobreza e impulsar la prosperidad en un planeta habitable. Existen sólidas pruebas empíricas de que el acceso a los servicios financieros puede mejorar la resiliencia de los hogares ante impactos relacionados; por ejemplo, con emergencias climáticas o de salud pública en los que, si una persona tiene una cuenta en una institución financiera, puede recibir más fácilmente transferencias de emergencia del Gobierno o remesas de sus amigos y familiares que viven en otros lugares.

Ante la crisis ambiental global, ¿qué papel puede cumplir el sector financiero?

Sabemos que las empresas con acceso al crédito tienen mayor oportunidad de mejorar su productividad y hacer crecer sus operaciones, con beneficios positivos para el empleo y la actividad económica en general. Por último, los servicios financieros innovadores y centrados en el cliente pueden apoyar la adaptación frente al cambio climático. Por ejemplo, los seguros paramétricos contra riesgos de catástrofe pueden ser una herramienta fundamental para que los agricultores se recuperen de fenómenos meteorológicos extremos y riesgos climáticos y reanuden la producción en sus tierras.

¿Cómo ve el avance del Perú en el tema en los últimos años?

Perú ha realizado importantes avances en materia de inclusión financiera en los últimos años. Según la Encuesta Global Findex del Banco Mundial, solo el 20 % de los adultos peruanos (mayores de 15 años) tenían una cuenta en una institución financiera en 2011. En 2021, esa cifra había aumentado al 57 %, y es probable que haya seguido aumentando en los años siguientes. Tanto el sector público como el privado merecen crédito por impulsar este progreso, incluso a través de esfuerzos estratégicos nacionales como la Política Nacional de Inclusión Financiera.

¿Qué retos aún se debe cumplir para lograr un acceso financiero universal?

Frente a estos avances, existen todavía algunos desafíos para Perú, sobre todo para llegar a las poblaciones vulnerables de las zonas rurales. Sabemos por la experiencia internacional que la competencia, la innovación, las inversiones en infraestructura financiera y las intervenciones específicas del sector público pueden ayudar a los países a lograr el acceso financiero universal. También es necesario adoptar un enfoque holístico y tener en cuenta las precondiciones necesarias para ampliar de forma sostenible la inclusión financiera; por ejemplo, garantizando el acceso a una banda ancha móvil asequible y de alta calidad.

¿Cuál considera que es el principal factor por el que la gente, a pesar de tener acceso, no usa el sistema financiero?

La encuesta Global Findex del Banco Mundial incluye una pregunta a los adultos no bancarizados sobre las razones por las que no tienen una cuenta bancaria. Los resultados para Perú son esclarecedores y también ayudan a explicar la brecha entre acceso y uso. El 65 % de los peruanos no bancarizados afirman que no tienen una cuenta porque es demasiado cara; el 41 % porque las instituciones financieras están demasiado lejos; y el 38 %, porque no confían en las instituciones financieras.

¿Qué soluciones podrían aplicarse a este escenario?

La buena noticia es que muchos de estos obstáculos pueden abordarse mediante políticas públicas. Una sólida protección del consumidor financiero puede contribuir a generar confianza en el sistema financiero. Un marco jurídico y normativo que fomente la competencia y la entrada en el mercado de una amplia gama de proveedores de servicios financieros, puede contribuir a mejorar el diseño de los productos y reducir los costes para los consumidores. Aprovechar las redes de agentes minoristas y el papel específico de los bancos públicos puede reducir las barreras físicas de acceso.

¿Cuáles son sus expectativas en el mediano plazo al respecto?

También es importante señalar que la brecha entre el acceso y la utilización del sistema financiero en Perú se está cerrando, según algunas métricas. En 2017, el 79 % de los titulares de cuentas informaron haber realizado o recibido un pago digital. Para 2021, esa proporción había aumentado a 86 %. Se trata de un progreso alentador.

Las fintech cobran protagonismo. ¿Cómo se podrían impulsar su incursión para llegar a todos?

El crecimiento de las empresas de tecnología financiera y el desarrollo general de un ecosistema de servicios financieros digitales (SFD) son factores importantes para vencer los obstáculos persistentes a la exclusión financiera: costes elevados, acceso físico limitado y diseño deficiente de los productos. A nivel mundial, existen ejemplos prometedores en los que la integración de los servicios financieros digitales en productos y plataformas existentes de amplio alcance puede fomentar la inclusión financiera.

«Perú ha sido un líder mundial en inclusión financiera en muchos aspectos».

¿Cuáles serían algunos de estos casos?

Por ejemplo, el dinero móvil en Paraguay y Kenia, o Alipay (pagos integrados en el comercio electrónico) y Tenpay (pagos integrados en las redes sociales) en China. Pero las fintech necesitan igualdad de condiciones y un acceso equitativo a las infraestructuras financieras para desarrollar sus operaciones y alcanzar escala. La autoridad peruana en materia de competencia (Indecopi) publicó recientemente un importante estudio de mercado sobre el sector fintech, en el que se identifican oportunidades para abordar las prácticas anticompetitivas y fomentar un ecosistema de servicios financieros digitales competitivo que, en última instancia, pueda beneficiar a los consumidores a través de servicios financieros digitales bien diseñados, cómodos y asequibles.

¿Qué tipo de iniciativas viene apoyando el Banco Mundial en Perú?

El Banco Mundial ha estado apoyando la agenda de inclusión financiera de Perú durante muchos años, a través de la asistencia técnica a las autoridades del sector financiero en apoyo de las reformas políticas y regulatorias. Actualmente, nuestra asistencia técnica en Perú se centra en apoyar los esfuerzos de las autoridades del sector financiero para fomentar un ecosistema de pagos digitales inclusivo y permitir el desarrollo de las finanzas abiertas.

¿Cómo ven el avance del Perú en el tema en comparación con otros países?

Perú ha sido un líder mundial en inclusión financiera en muchos aspectos. Ha sido reconocido desde hace tiempo por su sólido entorno propicio para las microfinanzas. También fue uno de los primeros en adoptar una estrategia nacional de inclusión financiera para definir los objetivos de inclusión financiera y coordinar las acciones entre una serie de partes interesadas de los sectores público y privado. Se ha adelantado a muchos países en la digitalización de los pagos de transferencias sociales de Gobierno a persona (programa Juntos).

¿Podría referenciarse de otros casos que resaltan?

En cifras, Perú sigue estando por detrás de algunos otros países homólogos. Mientras que el 57 % de los adultos peruanos tenían una cuenta en una institución financiera en 2021; en Brasil, Chile, China o Kenia, por nombrar algunos, esta cifra era igual o superior al 80 %. Perú aún puede aprender de las experiencias de estos países. Por ejemplo, la exitosa iniciativa Pix en Brasil para establecer una plataforma de pagos nacional, de propiedad pública e interoperable. Sabemos que el compromiso de las autoridades de Perú es firme, y nos entusiasma ver lo que depara el futuro para la inclusión financiera en este país.