«Para impulsar la salud financiera es necesario desarrollar y fortalecer la educación financiera en la sociedad»

Miguel Ángel Real, Gerente de Canales de BBVA Perú, refiere que el banco impulsa la salud financiera de las personas a través de las funcionalidades de su app, mediante la cual pueden organizar y administrar mejor sus finanzas
ofreciendo de manera gráfica un resumen de sus ingresos y gastos por categoría.

POR DAVID RODRÍGUEZ ANDARA
drodriguez@stakeholders.com.pe

¿Cuáles piensa usted que son los principales problemas en materia de salud financiera que ha ocasionado esta pandemia en los peruanos?

Creo que es importante comprender a qué se refiere esta idea. La salud financiera va más allá del concepto de inclusión financiera, que se entiende por el acceso de los consumidores al sistema financiero formal a través, por ejemplo, de cuentas bancarias y de préstamos bancarios. Podemos considerar la salud financiera como la capacidad que tiene una persona para cumplir perfectamente con sus obligaciones financieras, de encontrarse en una situación de tranquilidad ante su futuro financiero y con capacidad
de tomar decisiones que le permitan disfrutar de su vida.

La emergencia sanitaria ha generado dificultades en la salud financiera de las personas no solo en Perú, sino alrededor de todo el mundo. Las medidas de confinamiento ocasionaron el cese de gran parte de la actividad económica, con un impacto importante en especial de aquellos que no tenían la posibilidad de desarrollar su trabajo en casa. Esto ha generado un aumento de la vulnerabilidad financiera, es decir, la capacidad de los individuos u hogares para afrontar las dificultades que implican la pérdida de la principal fuente de ingresos.

Antes de la pandemia, en Perú ya se registraban elevadas cifras de vulnerabilidad financiera. Según datos de BBVA Research, en marzo de 2020 un 19% de peruanos se encontraba en situación de alta vulnerabilidad, dado que podría cubrir sus necesidades por un tiempo máximo de 1 semana; mientras que un 64% estaban en condición vulnerable, dado que podría subsistir entre una semana y tres meses. Una de las consecuencias más serias de la pandemia es que el número de personas vulnerables ha aumentado, por lo que es necesario la participación de diversos sectores, entre ellos el bancario, para poder generar un proceso de recuperación de la salud financiera de las personas.

¿De qué manera el BBVA promueve la importancia de cuidar la salud financiera en tiempos de pandemia?
Por un lado, para impulsar la salud financiera es necesario desarrollar y fortalecer la educación financiera en la sociedad; es decir, que tenga conocimiento sobre conceptos como la inflación o el tipo de interés, y sobre cómo usar esas nociones en ámbitos como el ahorro y el préstamo.

En ese sentido, el banco aborda este desafío a través de la Fundación BBVA, que ha desarrollado un programa para facilitar el entendimiento de los productos y servicios, mediante conferencias didácticas que se imparten a nivel nacional. Es importante señalar que el Grupo BBVA tiene como una de las seis prioridades estratégicas el ayudar a que los clientes mejoren su la salud financiera. Por ello, en el banco les ofrecemos un servicio en la ‘app’ más personalizado, intuitivo y proactivo que les permita gestionar por sí mismos su propia economía, y tener un mayor y mejor control de sus gastos diarios, pero también a largo plazo.

¿Cómo ha funcionado la app del banco hasta ahora en esta materia y qué contenido maneja al respecto?
La mejora de la salud financiera incluye cuatro pasos: el control del día a día, el ahorro, la gestión de la deuda y la planificación. Pensando en estos factores, la app de BBVA incluye la funcionalidad “Mi día a día”, que le permite al usuario saber cuánto gasta mensualmente en los cafés de las mañanas o en los taxis para ir al trabajo, por ejemplo. De esta manera, pueden organizar y administrar mejor sus finanzas ofreciendo de manera gráfica un resumen de sus ingresos y gastos por categoría: alimentación, transporte, entretenimiento, entre otros. Todos los gastos analizados por ‘Mi día a día’ son los realizados con tarjeta de débito o crédito, cargo en cuenta y pago de préstamos.

Por otro lado, “Mis Metas” es una funcionalidad de la banca móvil de BBVA que le permite al usuario ahorrar y
administrar mejor el dinero. Al activarla, el cliente identifica un objetivo y el tiempo en el que quiere alcanzarlo, fija un monto determinado a ahorrar y elige cuándo realizar ese aporte de manera automática hasta cumplir la meta. El usuario puede editar libremente el monto establecido las veces que desee y no cobra ninguna comisión y, en caso de
emergencia, puede retirar el dinero en cualquier momento.

Una tercera funcionalidad es “Mis Presupuestos”, que ayuda al cliente a ordenar sus gastos, planificándolos de forma rápida y estableciendo montos máximos que desea utilizar en diversos rubros como postres, cenas fuera de casa, taxis, ropa, etc. La propia aplicación mostrará alertas para evitar que el usuario sobrepase los límites establecidos y que tenga todo bajo control.

¿Qué son los gastos invisibles y cómo se pueden eliminar de nuestras cuentas?
Los gastos invisibles, o también llamados ‘gastos hormiga’, son esas pequeñas cantidades de dinero que se gastan casi a diario y que, al considerarse insignificantes, no se tienen contemplados en ningún presupuesto, como una botella de agua, un chocolate o un café. Estos pequeños gastos pueden convertirse en cotidianos y representan un monto considerable si se acumulan a lo largo de un mes.

Para controlar este tipo de gastos, podemos realizar algunos cambios en las actividades del día a día. Por ejemplo, en
vez de comprar el almuerzo, podemos prepararlo en casa. Lo mismo con el café de las mañanas. Uno podría optar por desplazarse en bicicleta o compartir el auto, lo que a la larga puede representar un ahorro significativo en gasolina. Otro aspecto importante que debemos tener en cuenta es evitar las compras por impulso. Es necesario pensar si en verdad necesitamos ese producto, o si es un capricho. Lo ideal es no dejarnos llevar por los gustos recurrentes y darle prioridad a los gastos importantes. Además, también es importante fijar metas de ahorro, que nos motiven a cumplirlos y, a la vez, eliminar los gastos invisibles. Puede ser un viaje soñado, la compra de algún producto o pagar estudios.

¿Qué recomendaciones da para alcanzar un presupuesto óptimo que permita organizar bien los gastos del mes y evitar compras excesivas?
Para hacer un presupuesto es necesario realizar una previsión sobre qué está haciendo la familia, dónde trabajan, cuáles son sus ingresos y sus gastos futuros. Es importante identificar en qué se están gastando el dinero, y es
común que aparezcan algunas sorpresas en este proceso. Son esos pequeños gastos los que están permanente frenando la capacidad del pago futuro de las personas.

Asimismo, al hacer un presupuesto es necesario precisar detalles, en especial los gastos. A partir de esa información
podemos decidir si usando el dinero en lo mismo, o si se destina a otra cosa, pero es fundamental saber en qué estamos gastando. También es importante identificar con claridad nuestro perfil laboral. Si estamos trabajando en un sitio que nos ofrece cierta estabilidad, podemos proyectar con más claridad a futuro cómo usar nuestro dinero. Y no debemos olvidar que nuestra deuda no debe ser superior al 30% de los ingresos. Esta información es clave para organizar nuestras finanzas.

¿Cómo se puede mantener el cuidado de la salud financiera en un mundo pos Covid?
A pesar de las dificultades, la crisis global ha hecho que muchos ciudadanos cambien su mentalidad y hábitos financieros. Según estudios hechos en países con buena salud financiera, los ciudadanos están poniendo en práctica
acciones que les permiten reforzar su situación económica, como comprar conscientemente y analizando todas las opciones disponibles, mantener un registro periódico de ingresos y gastos, controlar y reducir gastos y ahorrar con
regularidad.

Como comenté antes, todas estas buenas prácticas se pueden desarrollar gracias a las funcionalidades en nuestra aplicación, que ayudan a las personas a tener finanzas más saludables y crear la conciencia de que tener una situación económica saneada nos permite afrontar no solo el presente, sino también el futuro.