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Inclusión financiera: 7 de cada 10 peruanos desconfían del sistema, pero apuestan por las billeteras digitales
Por Osmaro Villanueva
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La desconfianza en el sistema financiero sigue siendo un problema en el Perú: según el Índice de Inclusión Financiera (IIF) 2024 de Credicorp e IPSOS, solo el 31% de los peruanos confía en él. No obstante, las billeteras digitales han emergido como una alternativa viable para millones de personas que buscan realizar transacciones sin depender de entidades bancarias tradicionales. Este fenómeno ha llevado a un crecimiento notable en la bancarización digital en el país.
Al respecto, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) reportó que las operaciones mensuales vía billeteras digitales crecieron de 1.3 millones en 2019 a 544.2 millones en 2024. A pesar de este crecimiento, la confianza en el sistema financiero sigue siendo baja: 7 de cada 10 peruanos desconfían del sistema, según el IIF.
En este escenario, las billeteras digitales han adquirido un papel fundamental en la transformación del ecosistema financiero peruano. Durante los últimos cinco años, el acceso a servicios financieros ha experimentado un crecimiento notable, impulsado por la digitalización. Aunque estas herramientas han facilitado la inclusión de millones de personas, aún es crucial fortalecer la educación financiera y desarrollar productos accesibles para reducir la brecha existente. De acuerdo con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el porcentaje de peruanos con al menos un producto financiero ha aumentado del 41.3% en 2019 al 58.3% en 2024.
El impacto de las billeteras digitales
Desde su lanzamiento, herramientas como Yape y Plin han logrado reducir las barreras de entrada al sistema financiero, permitiendo que millones de peruanos accedan por primera vez a un producto bancario. Marcelo Alzamora, gerente de Sostenibilidad de Yape, destaca que la aplicación ha permitido la inclusión de más de 5.6 millones de personas, con una meta de llegar a 7 millones en los próximos años. Además, Yape ha otorgado su primer crédito formal a cerca de 650 mil personas, facilitando su acceso a otros productos financieros. “Creemos que el crecimiento de Yape no solo debe centrarse en la cantidad de usuarios, sino en ofrecer herramientas financieras útiles que los ayuden a progresar económicamente”, agrega Alzamora.
Por su parte, Mauricio Sánchez, líder de Plin, resalta que la interoperabilidad ha sido un factor clave en la expansión de los pagos digitales. «Hemos logrado conectar a más personas y pequeños negocios con el sistema financiero, generando una transición del efectivo a los pagos digitales», señala. Sánchez también enfatiza que «el reto ahora es seguir fortaleciendo la seguridad y confiabilidad de estas herramientas para que más personas confíen en ellas y las utilicen de forma recurrente».
Las billeteras digitales han permitido que muchos pequeños negocios puedan operar sin la necesidad de contar con una infraestructura bancaria tradicional. Según el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), los pagos digitales en pequeños comercios han crecido un 130% en los últimos tres años, con una tendencia al alza impulsada por la digitalización en zonas rurales.
Persistencia de barreras estructurales
A pesar del crecimiento en la adopción de billeteras digitales, el 98% de la población aún utiliza efectivo para sus pagos diarios, según el estudio «1000 Peruanos Dicen» de OMG Group. Además, la falta de conectividad en zonas rurales y la desconfianza en el sistema financiero siguen siendo obstáculos importantes.
«El bajo nivel de educación financiera y la percepción de altos costos de los servicios financieros son barreras clave para la bancarización», afirma Mariela Zaldívar, superintendente adjunta de Conducta de Mercado e Inclusión Financiera de la SBS. Además, Zaldívar recalca que «es fundamental seguir promoviendo programas de educación financiera dirigidos a los sectores más vulnerables para que puedan aprovechar al máximo las herramientas digitales».
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En este contexto, el experto en finanzas de la Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta, destaca que «las billeteras digitales han revolucionado la bancarización, especialmente entre quienes temían a los bancos por los costos y comisiones». Sin embargo, advierte que la infraestructura tecnológica sigue siendo un reto en las zonas rurales y que es necesario seguir ampliando la educación financiera en adultos. «Si no se refuerza la educación financiera, muchas personas podrían usar estas herramientas sin comprender su verdadero potencial y los beneficios que ofrecen», añade Carrillo Acosta.
Los datos del Índice de Inclusión Financiera muestran que el acceso a servicios bancarios sigue siendo desigual. Mientras que en las zonas urbanas la inclusión financiera alcanza el 65%, en las zonas rurales apenas supera el 40%. Esto resalta la necesidad de seguir ampliando la cobertura de servicios digitales y financieros en el interior del país.
Innovaciones y oportunidades en la inclusión financiera
A medida que el ecosistema financiero digital avanza, surgen nuevas oportunidades para fortalecer la inclusión financiera en el Perú. Una de ellas es la expansión de los servicios financieros a través de modelos innovadores como las cuentas-DNI, una iniciativa del gobierno que busca aprovechar la base de datos del Registro Nacional de Identificación y Estado Civil (RENIEC) para ofrecer cuentas bancarias a millones de peruanos de manera automática. Esta estrategia permitiría reducir aún más las barreras de acceso y fomentar el uso de productos financieros formales.
Otro aspecto clave es el fortalecimiento de la interoperabilidad entre bancos, fintechs y billeteras digitales, facilitando transacciones más ágiles y eficientes. Según expertos del sector, la integración de estos sistemas impulsaría una mayor digitalización del dinero y reduciría la dependencia del efectivo en la economía peruana.
Tendencias y futuro de la inclusión financiera
El sistema financiero peruano enfrenta el desafío de transformar el uso inicial de las billeteras digitales en un ecosistema más robusto de productos financieros. Desde Credicorp, señalan que la descentralización y la democratización de los servicios financieros son claves para cerrar la brecha de inclusión. Iniciativas como el Agente Móvil BCP han permitido llevar servicios financieros a zonas rurales, atendiendo a más de 30 mil transacciones en localidades alejadas. «Nuestro compromiso es seguir creando soluciones innovadoras para que cada vez más peruanos puedan acceder al sistema financiero y beneficiarse de sus ventajas», afirman.
Uno de los principales retos para el futuro será integrar las billeteras digitales a un sistema financiero más inclusivo, que permita acceder a créditos y productos de ahorro de manera simplificada. Esto permitiría cerrar la brecha entre la simple digitalización de pagos y la verdadera inclusión financiera. En esa línea, Yape se encuentra bastante avanzada, contando con el acceso a micro préstamos, la posibilidad de adquirir seguros y el pago de servicios, entre otras funcionalidades.
Los retos pendientes
Las billeteras digitales han demostrado ser un factor determinante para la inclusión financiera en el Perú, permitiendo que más ciudadanos accedan al sistema formal sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional. No obstante, su impacto aún se encuentra limitado por la persistencia del efectivo y la falta de confianza en el sistema financiero.
Para lograr una inclusión total, es fundamental fortalecer la educación financiera, ampliar la infraestructura digital y garantizar que estas herramientas se conviertan en un puente hacia otros productos financieros de ahorro y crédito. El reto ahora es consolidar esta transición hacia un ecosistema financiero más inclusivo y sostenible.
